Pārkreditācija

Pārkreditācija jeb refinansēšana ir viena vai vairāku kredītu pārslēgšana uz citu ar jauniem, izdevīgākiem nosacījumiem. Piemēram, jaunais kredīts var būt ar mazākiem procentiem. Pārkreditācijas laikā vecais kredīts tiek dzēsts, un tiek noformēts jauns kredīts pie cita aizdevēja. Dažkārt refinansēšanu veic arī ar neizdevīgākiem noteikumiem, taču garāku termiņu, tā samazinot ikmēneša maksājumu, tomēr tā nav ieteicams darīt.

Kā notiek pārkreditācija?

Aizdevums

  • Tiek atrasts aizdevējs ar izdevīgākiem nosacījumiem. Jūs piesakāties jaunam kredītam.
  • Ja jaunais aizdevējs piešķir kredītu, jūs paziņojat aizdevējam, parasti bankai, par vēlmi pārkreditēties.
  • Aizdevējs apņemas veikt vecajam aizdevējam kredīta apmaksu, un tiek noslēgts trīspusīgs līgums,
  • Ja jums ir ķīla, ieķīlātais objekts ar sākotnējā aizdevēja atļauju tiek ieķīlāts vēlreiz. Hipotekārā kredīta gadījumā tas notiek Zemesgrāmatā.
  • Jūsu banka dzēš jūsu iepriekšējo kredītu.
  • Ja jums ir ķīla, pirmās bankas hipotēka tiek dzēsta, un jūs turpināt atmaksāt kredītu ar jaunajiem, izdevīgākajiem nosacījumiem.

Pārkreditācija ir izdevīga, ja kopējā kredīta summa pie jaunā aizdevēja ir mazāka, nekā pie vecā. Piemēram, ja kopā jāsamaksā 15 000 eiro 3 gadu laikā ar procentu likmi 5%, tad aizdevējs, kura procentu likme būs, piemēram, 4%, būs izdevīgs, lai pie tā refinansētos. Tomēr jebkurā refinansēšanās gadījumā jāņem vērā, ka kredīta pārslēgšana var būt diezgan dārgs process. Tas var izmaksāt aptuveni 500-700 eiro atkarībā no tā, pie kuras bankas vai kāda aizdevēja esat ņēmuši kredītu.

Kad izvēlēties pārkreditāciju?

  • Ja kredītu paņēmāt laikā, kad bija augsti kredītprocenti – piemēram, “treknajos gados” un šobrīd maksājat pārāk augstus procentus. Tas pats scenārijs iespējams arī pie aizdevējiem ar pārāk lieliem procentiem – piemēram, nebanku kredītdevējiem.
  • Vēlaties palielināt kredīta beigu datumu vai kopējo summu.
  • Jums ir vairāki kredīti, kurus vēlaties apvienot vienā – vai nu ērtības labad (mazāk maksājumu katru mēnesi), vai lai samazinātu kopējo summu vai ikmēneša maksājumu.

Bieži hipotekāro kredītu pārkreditē, jo tas paņemts pie aizdevēja ar augstiem – nereti divos ciparos mērāmiem – procentiem. Tāpat daži izvēlas pākreditēt “trekno gadu” kredītus, kuru fiksētās procentu likmes ir bijušas ap 5-7% laikā, kurpretim tagad ilgtermiņa procentu likmes ir tuvāk 3-4%. Bet faktiski vienmēr pārkreditācija tiek veikta tad, ja tā ir izdevīga – iespējams, ka nemaz nav vērts veikt pārkreditāciju, tikai lai paildzinātu laiku, kurā nomaksāsit kādu kredītu.

Ko vēl zināt par pārkreditāciju?

Ja jums ir kredīts vai līzings pie vairākiem aizdevējiem, tad varat veikt arī kredītu apvienošanu, kas faktiski ir tā pati refinansēšana, tikai vēl ar papildus bonusu, ka mazāk jātērē laiks. Kredītu apvienošanu ātrajiem kredītiem – ja esat aizņēmies no vairākiem Latvijas Nebanku kredītu asociācijas biedriem – var veikt asociācijas mājaslapā nebankukrediti.lv. Vēl refinansēšanu varat veikt pats, piemēram, aizņemoties patēriņa kredītu, lai atmaksātu vairākus citus aizdevumus ar lielākiem procentiem. Protams, ka arī šajā gadījumā svarīgākais ir aizņemties izdevīgi.

Lai saprastu, vai refinansēšana jums ir izdevīga, varat vai nu rēķināt pats – to var darīt gadījumos, kad ar refinansēšanu nesaistās milzīgas komisijas maksas, kas var rasties, kredītu pārslēdzot – vai arī par gaidāmajām komisijas izmaksām jautāt bankā, ja vēlaties refinansēt bankas kredītu. Hipotekārā kredīta gadījumā šīs izmaksas var būt visnotaļ lielas, jo tās var iekļaut, piemēram, bankas refinansēšanas komisiju, kredīta izsniegšanas komisiju, maksa notāram un Zemesgrāmatai, īpašuma atkal vērtēšanas un apdrošināšanas izmaksas.