Kredītu apvienošana

Pārkreditācija ir jēdziens, kurš daudzkārt tiek lietots kā sinonīms vārdiem refinansēšana vai kredītu apvienošana. Ja esat gatavs kļūt par kredīta ņēmēju vai jau tāds esat, tad jāzina, ka banku un nebanku aizdevēju vidē ir manāma īpašība: var gadīties, ka tai laikā, kad Jūs pirmoreiz paņēmāt savu kredītu, situācija kopējā tirgū ir mainījusies. Piemēram, ar to tiek domāts fakts, ka nereti parādās jauni un izdevīgāki piedāvājumi, var gadīties, ka procentu likmes citviet ir pat samazinājušās. Gadījumā, ja tā notiek, Jums ir iespējams izmantot pārkreditāciju jeb kredītu apvienošanu. Šī opcija noteikti samazinās Jūsu procentu likmes kredītiem un ļaus Jums pašam noformēt savu jau esošo kredītu. Protams, Jūsu interesēs ir tas, lai tas notiktu uz labākiem un izdevīgākiem nosacījumiem, ko, iespējams, piedāvā cita banka, nevis Jūsu pašreizējais kreditors.

Kad un vai man ir vajadzīga pārkreditācija?

Šeit ir daudzi iemesli, kas liek izšķirties par šādu izvēli, un protams, ka tie var būt dažādi. Latvijas situācijā pārsvarā visai bieži gadās, ka bankas vienpusēji maina kredīta pievienoto procentu likmi, izmantojot līgumā nosacīto punktu. Kā jau var nojaust, protams, tas neizbēgami rada rezultātu – klients vairs nav apmierināts ar kredīta nosacījumiem, jo tie ir patvaļīgi mainījušies un nav vairs tādi, ar kuriem tika noslēgts līgums. Vēl ir iespējams gadījums, ka Jūsu banka nepiekrīt veikt līguma grozījumus.

Populāra ir situācija, kad daudzus klientus neapmierina arī cits variants – ka par grozījumu veikšanu piemēro pārāk lielu komisijas maksu, piedevām paaugstinot procentu likmi, kas sākumā nebija šādos apmēros. Taču ir iespējams, Jūs pats gribat mainīt atmaksas termiņu vai summu, taču esat atklājis, ka banku nosacījumi ir neizdevīgi – arī tādā gadījumā noder kredītu apvienošana jeb pārkreditācija. Galvenais šajā procesā ir rūpīgi izvērtēt gan banku, gan nebanku kreditoru piedāvājumu. Zināms, ka kreditori konkurē savā starpā un ir ieinteresēti, lai Jūsu būtu to klients.

Vai var pārkreditēt hipotekāro kredītu un kāpēc tas jādara?

Jā, ja kreditors piedāvā šādu opciju, tad to ir iespējams izdarīt, un par to, kāpēc to darīt, viedokļi dalās – šim pakalpojumam ir vairāki mērķi, viens no tiem ir ātrāka kapitāla izveide, reizē nodrošinot zemākas procentu likmes. Var teikt, ka tas iedarbosies divējādi – gan palielinās mājokļa kapitāla uzkrāšanās tempu, gan arī var ietaupīt Jūsu naudu. Tādējādi tas notiks, samazinot ikmēneša maksājumus.

Ja tā, tad kā es varu mainīt savu hipotekārā kredīta termiņu?

Jūs varat to palielināt, un tādā veidā, protams, samazināsiet ikmēneša maksājuma summu. Tomēr kopējais naudas apjoms tik un tā palielināsies, jo palielināsies arī ikmēneša procentu likmes.

Ja tas Jūs neapmierina, termiņu varat arī samazināt – tā iegūsiet zemākas procentu likmes un atmaksāsiet kredītu daudz ātrāk, tomēr tam ir nepieciešami lielāki dotie finanšu līdzekļi, kas ne vienmēr var būt pa kabatai.

Vai kopumā hipotekārā kredīta pārkreditācija ir izdevīga?

Šī ir lieta, kas jums pašam ir jāizvērtē, salīdzinot esošā kredīta un jaunā kredīta izmaksas. Piemēram, ja kopumā jaunajam kredītam tās ir mazākas, tad pārkreditācija Jums ir izdevīga. Jāsaprot jau laikus, ka jums būs jāmaina ikmēneša maksājumi, tāpēc noskaidrojiet komisijas maksu par pārkreditāciju, bankas komisijas maksu par kredīta izsniegšanu, notāra pakalpojumiem par hipotēkas reģistrēšanu. Var gadīties, ka jūsu gadījumā varbūt būs vajadzīgs jauns īpašuma novērtējums vai tā apdrošināšana uz turpmāku termiņu.