Kas ir fiksēta un kas ir mainīga procentu likme?

Slēdzot kredītu līgumus, nereti jādzird vārdi ‘mainīgā’ un ‘fiksētā’ procentu likme. Šis jautājums ir īpaši aktuāls gadījumos, kad tiek slēgts hipotekārā kredīta līgums, jo atšķirība starp abiem procentu likmju veidiem ir visnotaļ liela. Īsi izsakoties – fiksētā procentu likme ir stabila, tā paliek nemainīga uz ilgāku laiku (vai pat visu kredīta laiku), savukārt mainīgā procentu likme mainās atkarībā no starpbanku aizdevumu likmēm (kredītiem eiro – EURIBOR likmes, kredītiem ASV dolāros – RIBOR likmes). Šajā rakstā apskatīsim svarīgāko par abiem kredīta likmju veidiem.

Fiksētā procentu likme

  • Fiksētā procentu likme ir nemainīga procentu likme uz ilgāku periodu – piemēram, 5, 20, 30 gadiem vai uz visu kredīta laiku. Tā ļauj rēķināties ar stabilāku ikmēneša maksājumu, taču fiksēta procentu likme nenozīmē, ka ikmēneša maksājums visu laiku būs tāds pats (vairāk par šo skatīt zemāk). Fiksētajā procentu likmē tiek ierēķināts risks, ka notiks bankai neizdevīgas izmaiņas finanšu tirgū, tādēļ fiksētā procentu likme parasti ir augstāka par mainīgo procentu likmi. Ja izvēlaties fiksēto procentu likmi, noteikti uzziniet pēc iespējas vairāk par to, vai banka drīkst likmi pārskatīt.

Mainīgā procentu likme

  • Mainīgās procentu likmes sastāda bankas komisija un starpbanku aizdevumu likme, kas tiek pārskatīta reizi 1, 3 vai 6 mēnešos. Piemēram, kredītam eiro valūtā bankas likme var būt 2,0%, kurai pieskaita 6 mēnešu EURIBOR likmi (pašlaik 0.064%), tādējādi kopā kredīta likme ir 2,064 procenti (jā, starpbanku aizdevumu likmes pašlaik ir ļoti, ļoti zemas). Banka šo kredīta likmi pārskaita līgumā noteiktajā periodā. Parasti mainīgā procentu likme ir izdevīgāka par fiksēto, taču tā, protams, ir riskantāka, jo finanšu tirgus vienmēr ir kustībā.

Vēl viena svarīga lieta, ko zināt par šīm likmēm – tās nav vienīgais, kas ietekmē jūsu ikmēneša maksājumu. Ļoti svarīgs ir arī maksājumu grafika veids – iespējams izvēlēties starp dilstošo un vienādo maksājumu grafiku. Dilstošais sākumā ir lielāks, taču uz termiņa beigām tas sarūk proporcionāli tam, cik liela kredīta summa atlikusi. Tas ir izdevīgāks tiem, kas var atļauties lielāku ikmēneša maksājumu sākumā, un tam kopumā būs mazāki samaksātie procenti (t.i., kopējā summa, ko atmaksāsiet) savukārt vienādais maksājumu grafiks visu laiku paliek fiksēts, taču kopumā vairāk samaksājat procentos.

Kādu procentu likmi izvēlēties?

Tas, kādu likmi izvēlēties, atkarīgs no jūsu vēlmes uzņemties risku, kā arī no atšķirības starp fiksēto un mainīgo likmi. Pašlaik likmes ir vēsturiskā minimumā, tādēļ izvēlēties mainīgo likmi uz visu kredīta termiņu būtu visnotaļ vieglprātīgi, tomēr ja to varat izdarīt uz 3 vai 5 gadiem, var sanākt ietaupīt visnotaļ lielu naudassummu, un, kad šķitīs, ka procentu likmes atkal sāk pieaugt, varat pāriet uz mainīgo. Gan mainīgās, gan fiksētās likmes pašlaik ir ļoti zemas, tādēļ vēsturiski raugoties jebkurš kredīts pašlaik ir visnotaļ izdevīgs.